Tweet

ชำระหนี้ไฟแนนซ์รถยนต์ก่อนกำหนด ได้ส่วนลดดอกเบี้ย 50% จริงหรือไม่

สำหรับผู้ที่ขอสินเชื่อรถยนต์ไม่ว่าจะซื้อรถใหม่หรือรถยนต์มือสอง เวลาขอสินเชื่อรถยนต์อาจจะเคยได้ยินคำบอกเล่าหรือข้อจูงใจว่า หากต้องการปิดบัญชีสินเชื่อรถยนต์ก่อนกำหนด ก็จะได้รับส่วนลดดอกเบี้ยคงค้าง 50% ทำให้คนส่วนใหญ่คิดว่า การกู้เงินโดยการนำรถยนต์เข้าไฟแนนซ์ แล้วผ่อนไปซักพักหากมีเงินก้อนก็สามารถชำระหนี้คงค้างทั้งหมด แล้วจะได้รับส่วนลดดอกเบี้ยที่ยังค้างจ่ายทั้งหมดเพียง 50% เท่านั้น ทำให้อาจจะมองว่าคุ้ม เนื่องจากผู้กู้เองก็ไม่เคยมีประสบการณ์รวมไปถึงพนักงานขายสินเชื่อบางคนอาจจะยังไม่เข้าใจ แล้วอาจพยายามโน้มน้าวเราว่า ผ่อนยาวๆ นานๆก็ได้เพราะจะได้ส่วนลดดอกเบี้ย

แต่หากเราไปสอบถามกับฝ่ายสินเชื่อโดยตรงของบริษัท เช่นการแจ้งเจ้าหน้าที่ว่า หากต้องการปิดบัญชีต้องใช้เงินเท่าไหร่ เราจึงจะได้ตัวเลขที่แท้จริงออกมา ซึ่งตัวเลขเหล่านั้นอาจจะไม่ตรงกับที่เราคิดไว้ในใจและมีส่วนต่างเป็นจำนวนที่เราอาจจะคาดไม่ถึงว่าเขาคำนวนกันอย่างไรซะด้วยซ้ำ

ความจริงแล้วตัวเลข 50% นี้ ถือเป็นตัวเลขทางการตลาดเท่านั้น เพราะในความเป็นจริงจะมีการคิดคำนวนในลักษณะที่ต่างจากความคิดของเราอย่างสิ้นเชิง พูดภาษาการเงินก็คือว่า ตอนคิดดอกเบี้ยกับผู้กู้จะคิดแบบอัตราคงที่ (flat rate) แต่พอจะลดดอกเบี้ย 50% กลับคิดแบบลดต้นลดดอก

ข้อความข้างต้นฟังแล้วอาจจะงง ซึ่งก็ไม่แปลก เพราะผู้เขียนเองก็เคยได้แลกเปลี่ยนความคิดเห็นกับผู้จัดการธนาคารเอกชนสาขาหนึ่งซึ่งไม่ขอเอ่ยนาม ผู้จัดการผู้นั้นบอกกับผู้เขียนว่า เอารถเข้าไฟแนนซ์ซิ ถ้าโปะเงินคงค้างทั้งหมดได้ลดดอกเบี้ยที่เหลือครึ่งนึงเชียวนะ พอผู้เขียนแย้งไปว่าดอกเบี้ยที่จะลดให้เขาคิดแบบลดต้นลดดอกนะครับ ผู้จัดการท่านนั้นทำท่าจะไม่เชื่อ เลยต้องหยิบกระดาษมาคิดให้ดู แล้วบอกไปว่าโดนมากับตัวจริงๆมาแล้วครั้งนึงสมัยผ่อนรถใหม่กับไฟแนนซ์

ตอนนั้นคิดคำนวนไปอย่างดีว่าน่าจะได้ลดดอกเบี้ยไปเกินครึ่งหมื่น เอาเข้าจริงดอกเบี้ยลดให้ไม่ถึง 1,000 บาท (ย้ำว่าไม่ถึงหนึ่งพันบาท) ตกลงการลดดอกเบี้ย 50% เป็นอย่างไรเรามาดูในรายละเอียดกัน

สมมุติว่าเราไปขอไฟแนนซ์รถยนต์วงเงิน 120,000 บาท เป็นระยะเวลา 12 เดือน ที่อัตราดอกเบี้ย 12% ต่อปีแบบคงที่ (flat rate) แล้วผ่อนต่อเดือนในอัตราที่เท่าๆกัน

ดอกเบี้ยทั้งหมดในระยะเวลา 12 เดือน = 120,000 x 12/100

= 14,400

คำนวนเงินผ่อนกรณีการคิดดอกเบี้ยแบบคงที่

= (120,000 + 14,400) / 12
= 11,200 บาท

ซึ่งหากคิดแบบง่ายๆก็คือ ในแต่ละเดือนชำระเงินต้นคืน 10,000 บาท บวกกับดอกเบี้ยอีกเดือนละ 1,200 บาท ทั้งหมดเป็นระยะเวลา 12 เดือน

แต่สำหรับการคิดคำนวนดอกเบี้ยคงเหลือเพื่อนำไปเป็นส่วนลดให้กับลูกค้านั้น กลับคิดแบบอัตราลดต้นลดดอก แถมยังไม่ได้เอาอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงมาคิดคำนวน กลับนำอัตราดอกเบี้ยแบบคงที่มาใช้คำนวนแบบลดต้นลดดอก ทำให้ดอกเบี้ยที่เหลือในเดือนหลังๆลดลงตามเงินต้นคงเหลือ

โดยการคิดอัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกตามตัวอย่างนี้ จะนำเงินต้นที่เหลือมาคำนวนดอกเบี้ยในวันสิ้นงวดที่อัตรา 12% ต่อปีเท่ากัน หรือคิดแบบง่ายๆคือ 1% ต่อเดือน และยังสมมุติเหตุการณ์ว่าแต่ละเดือนมีการชำระเงินต้นรวมดอกเบี้ยเข้าไปเท่าๆกันทุกเดือน ดังการเปรียบเทียบในตารางด้านล่าง

 

เดือนที่	ผ่อนต่อเดือน	เงินต้นแบบคงที่	ดอกเบี้ยแบบคงที่	เงินต้นแบบลดต้น	ดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก
0		134,400		120,000
1	11,200	123,200	1,200	110,000	1,200
2	11,200	112,000	1,200	99,900	1,100
3	11,200	100,800	1,200	89,699	999
4	11,200	89,600	1,200	79,396	896.99
5	11,200	78,400	1,200	68,990	793.96
6	11,200	67,200	1,200	58,480	689.90
7	11,200	56,000	1,200	47,865	584.80
8	11,200	44,800	1,200	37,144	478.65
9	11,200	33,600	1,200	26,315	371.44
10	11,200	22,400	1,200	15,378	263.15
11	11,200	11,200	1,200	4,332	153.78
12	11,200	0	1,200	-6824.68	43.32

จากตัวอย่างการคำนวนในตารางจะเห็นภาพกว้างๆว่า ที่อัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกนั้น เดือนสุดท้ายเราจะต้องชำระเพียง 4,332 + 43.32 = 4375.32 หรือเงินต้นคงค้างกับดอกเบี้ยคงค้าง ณ วันสิ้นงวดนั่นเอง

ดังนั้นหากเรายังชำระเงินเท่าเดิม เท่ากับเราชำระเกินด้วยซ้ำแต่ประเด็นหลักของเราอยู่ที่การคืนดอกเบี้ย 50% โดยสมมุติว่าเราผ่อนชำระมาแล้ว 9 เดือน และในวันนั้นเราต้องการปิดยอดทั้งหมด

ซึ่งตามความเข้าใจของเราเมื่อสิ้นเดือนที่ 9 ก็จะมียอดคงเหลือ 33,600 บาท เหลืออีก 3 งวด ดอกเบี้ยที่คงค้างอยู่ในยอดนั้น น่าจะเป็น 1,200 x 3 = 3,600 ลดดอกเบี้ย 50% ก็น่าจะลดให้ 1,800 บาท จึงควรจะปิดยอดที่ 31,800 เท่านั้น

ในความเป็นจริงผู้ให้กู้จะนำยอด 33,600 มาตั้ง แล้วเอาดอกเบี้ยจากการคิดคำนวนแบบลดต้นลดดอกมาอีก 3 งวดคือ 263.15 153.78 และ 43.32 มารวมกัน ทำให้เหลือดอกเบี้ยคงค้างอยู่ที่ 460.25 บาท ลดดอกเบี้ยลง 50% เหลือเพียง 230 บาทเท่านั้น ทำให้ยอดปิดบัญชีอยู่ที่ 33,370 บาท

นั่นคือในตัวอย่างนี้ ปิดยอดคงเหลือ 3 เดือน จะมีส่วนต่างดอกเบี้ยส่วนลดอยู่ที่ 1,570 บาท หรือหากต้องการปิดยอดหนี้ตอนชำระมาแล้ว 6 เดือนหรือครึ่งทางของการผ่อนชำระ อัตราดส่วนลดดอกเบี้ยแบบที่เราจินตนาการจะอยู่ที่ 3,600 บาท ในขณะที่คิดแบบลดต้นลดดอกจะอยู่ที่ 947.5 บาท ทำให้ส่วนต่างอยู่ที่ 2,652.5 บาทเลยทีเดียว

ดังนั้นการชำระหนี้ไฟแนนซ์รถยนต์ก่อนกำหนด เราจะได้ส่วนลดดอกเบี้ย 50% ก็จริง แต่เป็นอัตราดอกเบี้ยที่คิดมาอีกแบบหนึ่ง ทำให้การโปะเงินก่อนกำหนดไม่มีประโยชน์ในแง่ของการลดอัตราดอกเบี้ยเลย